مدل ۶C ارزیابی اعتبار مشتریان بانک ها

به این مطلب امتیاز دهید

مدل ۶C در ارزیابی اعتبار مشتریان بانک ها

مدل ۶C در ارزیابی اعتبار مشتریان بانک ها نظامی است که به وسیله آن بانک ها و مؤسسات اعتباری با استفاده از اطلاعات حال و گذشته متقاضی، احتمال عدم بازپرداخت وام توسط وی را ارزیابی می کنند.

ارزیابی چه توسط مؤسسات امتیازدهی انجام شود و چه توسط بانک ها، یک هدف را دنبال می کند و آن بررسی توان شرکت برای بازپرداخت بدهی های آن است. بنابراین، هدف امتیازها اعلام کیفیت یک وام گیرنده و دور نمای بازپرداخت آن به بازار است.

امتیازها این قابلیت را دارند که برای مشاهده گران خارجی مانند مقامات نظارتی و شرکت کنندگان در بازار، نسبت به یک شرکت اعتبار ایجاد نماید. البته اعتبار اطلاعات امتیازدهی ارتباط نزدیکی با مقررات قابل قبول امتیازدهی دارد.

نهایتاً کسی می تواند از تسهیلات بانک استفاده نماید که مشتری اعتباری وی باشد. در حقیقت مهم ترین ضابطه در ارزیابی اعتبار مدل ۶C می باشد. به بیان دیگر هنر بانکداری در به کارگیری این مدل است.

مدل 6C ارزیابی اعتبار مشتریان بانک ها
مدل ۶C ارزیابی اعتبار مشتریان بانک ها

معیارهای امتیازدهی اعتباری

  • شخصیت (characteristic)

خصوصیت ها و ویژگیهای فردی و حسن شهرت متقاضی تسهیلات اعتباری نخستین و مهم ترین عاملی است که باید مورد توجه قرار گیرد. اعتبار و خوشنامی مشتری از نظر روابط تجاری و اجتماعی و تقید و پای بندی وی به ایفای تعهدات باید برای واحدهای بانکی مسلم باشد.

مشتری از حیث اخلاقی چه قدر مقید به ادای تعهد است؟

  • ظرفیت (capacity)

منظور از ظرفیت، قدرت و توان عملی متقاضی در به کارگیری و بهره برداری درست و منطقی از منابع وکسب سود از امکانات واحد اقتصادی خود است.

مهم ترین ابزار تشخیص و تعیین ظرفیت هر واحد اقتصادی صورت های مالی شامل حساب های عملکرد، سود و زیان، ترازنامه و صورت منابع و مصارف آنهاست.

صورت منابع و مصارف، به معنای صورت جریان وجوه نقد می باشد. هدف از این صورت تعیین رابطه بین سودآوری و توان واحد تجاری در ایجاد وجه نقد است. به عبارت دیگر وجه نقد (پول) از کجا آمده، چگونه به مصرف رسیده و در کجا قرار دارد؟

  • سرمایه (capital)

برای بانک ضروری است که بداند متقاضی برای فعالیت مورد نظر تاکنون چه میزان سرمایه گذاری کرده و تا چه میزان به لحاظ مالی به آن رشته فعالیت تعلق خاطر داشته و در حال حاضر چه میزان سرمایه در اختیار دارد؟

آیا متقاضی می خواهد تمام یا بیشتر منابع و سرمایه لازم برای فعالیت مورد نظر را از طریق بانک تأمین نماید یا قصد دارد قسمتی از منابع لازم را برای مدتی محدود از طریق بانک تأمین کند؟

در این بررسی باید مشخص شود که چند درصد اموال متقاضی متعلق به طلب کاران است و چند درصد اموال متعلق به مالک آن است.

در این خصوص نسبت های بدهی و مالکانه که از جمله نسبت های مالی اهرمی به شمار می آیند مورد بررسی دقیق قرار می گیرد.

 

 

  • نسبت های اهرمی

به معنای نسبت سهم بستانکاران به سهم سهام داران در تأمین مالی مؤسسه می باشد. در واقع این نسبت ها به دلیل استقراض واحد انتفاعی به وجود می آیند.

نسبت بدهی از تقسیم جمع بدهی ها بر جمع دارایی ها به دست می آید. اگر این نسبت بالا باشد بانک برای وام دادن وثیقه می گیرد.

 

  • شرایط (Conditions)

اصل دیگری که در حجم مطالبات بانک ها بسیار تأثیرگذار است، شرایط سیاسی، اقتصادی، اجتماعی و عوامل بیرونی که بسته به نوع فعالیت شرکت، از حیطه اختیار اعتبارگیرنده خارج است و کنترلی بر آن نمی تواند داشته باشد؛ ولی در عین حال می تواند بر بازپرداخت وام ها یا تصمیمات اعتبارگیرندگان تأثیر بگذارد.

وجود تورم رکودی، تنش های بین المللی و شرایط دیگری که خارج از قدرت تأثیرگذاری تسهیلات گیرنده است، می توان در حجم مطالبات معوق بانک ها نقش تعیین کننده ای بازی کند. بنابراین در این مورد تحلیل بازار صورت می گیرد.

  • وثیقه (Collateral)

چنانچه در بررسی شخصیت، ظرفیت و سرمایه متقاضی نتایج مطلوب و کاملاً اطمینان بخش حاصل نشود، عامل وثیقه (شامل اموال منقول و غیرمنقول) مورد توجه خاص قرار می گیرد.  در حقیقت وثیقه یک گروگان مانند سفته است.

باید توجه داشت که اگر چه در بعضی مواقع اهمیت وثیقه را نمی توان نادیده گرفت، ولی وجود وثیقه به تنهایی نباید در تعیین حد اعتباری و اعطای تسهیلات به افراد مؤثر واقع شود.

  • ظهرنویسان (Copy signs)

کسانی که ضمانت پرداخت یک چک یا سفته دیگری را می کنند در واقع ظهرنویسی انجام داده اند.

 

منابع:

سایر مقالات هومان

هومان – معرفی و اهداف 

شاخص های اقامتگاه های بوم گردی

ساخت افکت برجسته در نرم افزار فتوشاپ 

گزارش از چهارمین نمایشگاه توانمندی های روستایی و بومگردی کشور 

 

برچسب ها
نمایش بیشتر

دیدگاهتان را بنویسید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *

دکمه بازگشت به بالا
بستن
بستن